多款银行存款已“凉凉”，你觉得余额宝可以东山再起吗？
我觉得余额宝很难东山再起，因为余额宝背后的货币基金基本上很难获得超额回报。之所以会这样说，主要是因为余额宝在内的多种货币基金的投资回报本身就比较低。我们会认为余额宝的投资回报非常高，这主要是因为支付宝本身对余额宝有一定的投资补贴。当余额宝获得了相应的市场份额之后，余额宝的投资补贴就会撤除，这会直接导致余额宝的投资回报进一步降低，余额宝的年化投资回报可能连1.5%都没有。一、银行的存款利率再进一步降低。为了进一步刺激消费的需求，很多银行相继调整了存款的利率，银行的活期储蓄的年化利率甚至连0.75%都没有，定期存款利率也下调到了1.25%~3.75%之间。对于有着一定资产配置需求的用户来说，很多人已经不会把银行存款当成优先的配置方式。二、余额宝也很难东山在一起。有些人会把余额宝当成现金的固定存放渠道，余额宝的背后是很多个货币基金。因为货币基金的年化投资回报在进一步降低，这意味着用户在余额宝的投资回报也会降低。我们拿余额宝中常见的货币基金举例，这些货币基金的年化投资回报基本上都在1.5%以内，有些货币基金的年化投资回报甚至只有0.75%左右。三、我认为余额宝的投资回报会越来越低。我本人并不是余额宝的忠实用户，因为我认为大家完全可以采用更为主动的方式来配置自己的资产。在通货膨胀速度加快的周期里，余额宝的投资回报确实比较高。但在现今越来越珍贵的时代，余额宝和银行储蓄的利息总会越来越低。我个人认为未来10年到20年内的余额宝的利息会进一步降低，现金管理会变得更为重要。
[create_time]2022-01-24 15:14:22[/create_time]2022-02-08 12:11:33[finished_time]5[reply_count]0[alue_good]霓虹说教育[uname]https://pic.rmb.bdstatic.com/bjh/user/d76c24d62602a42f8c379ed36cdb3ecc.jpeg[avatar]运动康复治疗师[slogan]第一是面包，第二是教育。[intro]35[view_count]多款银行存款已“凉凉”，余额宝能“东山再起”吗？
从2019年下半年开始，我国监管部门就加大了对银行存款的整顿力度，很多银行存款产品都陆陆续续的被下线或者限制。 首先受到影响的是智能存款 ，前几年智能存款非常火热，这种智能存款可以随存随取，提前支取挂档计息， 而且很多银行存满一年提前支取利息都可以达到3%以上，甚至个别银行可以达到4%以上，所以当时智能存款非常受到大家的欢迎。 但在2019年末的时候，我国央行加大对这些智能存款的整顿力度，要求各大银行不能新增智能存款，所以从2020年开始，市场上已经 很少看到这类智能存款的影子 。 继智能存款之后，结构性存款也开始迎来监管，从2020年4月份开始，很多银行都开始悄悄的压缩结构性存款的规模， 结构性存款在2020年4月份达到12万亿左右的 历史 高峰后逐渐回落，到了2020年12月末，结构性存款规模已经跌破70,000亿 ，即便进入2021年1月份之后，结构性存款有所回反弹，但截止目前结构性存款的规模也只不过是在70,000亿多一点，这个规模跟 历史 最高峰的时候相比差不多跌了一半。 在结构性存款之后，大额存单也迎来了监管，在2020年12月中旬的时候，国有六大行同时宣布，从2021年开始，大额存单提前支取不能挂档计息，所有的大额存单提前支取都跟普通定期存款一样，按活期利率计息。 在六大银行之后，其他银行也逐渐调整大额存单的计息方式， 目前市场上基本上已经不存在挂档计息的存款产品。 所以用凉凉来形容银行的部分存款产品，其实也不过分。 余额宝自2013年推出以来就深受市场的欢迎，特别是在2018年之前，余额宝一直处于比较高的收益状态，比如在2013年到2014年这段时间， 余额宝收益率最高的时候，7日年化收益率曾经接近7%，当时这个利率要比银行存款高出不少。 最关键的是余额宝可以随存随取，按日计息，兼顾收益和流动性，所以一经推出就非常受到众多理财客户的欢迎，一时间余额宝的规模也不断扩大，在最高峰的时候余额宝的规模曾经逼近1.8万亿。 只不过后来随着监管政策的变化，余额宝引进了多支基金，所以规模才逐渐下降，除此之外， 从2016年开始，很多银行都推出了各种创新性的存款产品，这些创新性的存款产品，既有一些结构性存款，也有一些智能存款，还有一些所谓的特色存款。 这些存款产品具有普通存款的安全性同时又兼顾余额宝的流动性，很多特色存款都可以提前支取，而且提前支取挂档计息，而且这类存款不论是收益还是安全性都要比余额宝更好一些，在这种背景之下还可以拥有很好的流动性，所以同样非常受到市场的欢迎。 在这些特色存款不断崛起之下，余额宝的优势也慢慢丧失，对应的余额宝的规模也不断下降，收益率也开始慢慢下降，在最低的时候，余额宝的收益率甚至只有1.5%左右。 由此可以看出这些特色存款的出现，对于余额宝的冲击是比较大的。 现在这些特色存款被限制了之后，意味着未来他们的规模肯定会逐渐减少，吸引力也会逐渐下降，那么余额宝能否重现往日的辉煌呢？ 首先可以肯定的是，随着这些特色存款被限制，他们的市场需求量肯定会逐渐减少，对应的客户也会把资金从这些特色存款当中转出来，去寻找其他更合适的理财产品，在这种背景之下，余额宝有可能会进一步受到大家的欢迎。 另外随着这些特色存款吸引力下降，银行吸收存款的难度也会上升，再加上未来总体货币政策有可能收紧，所以银行的存款利率有可能上升。 而目前余额宝很多基金的资金投向，有很大一部分都是银行同业存款，一旦银行存款利率上升之后，对应的这些余额宝货币基金的收益率也有可能跟着上升 , 比如目前很多余额宝基金的年化收益率都可以达到2.7%左右。 所以我个人认为随着银行特色存款的限制，余额宝的收益率有可能会比以前有所回升，但是想要回到以前那种高收益火爆的状态，我认为基本上不可能。 一方面目前市场上竞争激烈，的除了余额宝之外还有很多类似的货币基金，比如腾讯理财，京东金融上面同样也有很多货币基金，一旦市场上货币基金增多了，那么竞争自然就会激烈，对应的这些货币基金对银行存款的议价能力就相对比较弱，收益率就有可能跟着下降。 另一方面，虽然目前很多银行特色存款被限制了，但并不代表着银行没有吸引力，实际上目前很多小银行都可以通过互联网自有渠道来开展业务，而且很多小银行给的利率并不低，目前仍然有很多小银行三年期的存款利率可以给到4%以上，5年期的存款利率甚至可以给到5%以上， 如果在不考虑流动性的情况下，这些存款利率明显要比余额宝高出很多。 所以综合目前市场的实际表现来看，我认为余额宝收益可能会有所回升，但想要回到以前那种状态实现“东山再起”几乎不可能。 今年初，不少买基金的血亏20%以上，因而很多人又想到余额宝了。原本大家很喜欢余额宝，但最近两年余额宝的利率实在是太低，年化在3%以下，不如一般的银行存款，而且很多银行自己提供的货币基金产品收益率有时也会比余额宝略高。在此背景下，不少人在宣传和促销的影响下，买了基金。但如今基金受挫，对于余额宝来说倒也算是一个利好。 另外一个竞争对手是互联网存款。中小银行的互联网存款产品收益高还享受存款保险保护，因而去年得到了用户的追捧。但也不要忘了包商银行的破产重组。尽管如此，大部分人在每家银行的存款不会超过50万，所以不影响。但互联网存款竞争的对象不仅是余额宝，还有传统银行。其高息揽存对于传统银行来讲不是好事，而且成本高后风险自然增加，因而国家政策进行了监管，产品从京东、支付宝等主要理财平台下架，且规定不得跨地区揽储。存款产品如题主所说，凉凉了，这对余额宝来说，也能算是一个利好。 但余额宝能就此东山再起吗？答案显然是否定的。余额宝的本质是货币基金，互联网存款和基金的凉凉，只能给余额宝带来略多的资金流入，其收益率依旧取决于国家利率水平和资本市场的资金成本。目前来看，疫情影响依旧严峻，即使前几天央行说可能加息但幅度不会大，资本市场资金较为充裕，余额宝的收益率很难有较大提升，而用户追求的是高收益，东山再起也就无从谈起了。
[create_time]2022-06-30 04:43:47[/create_time]2022-07-11 14:14:03[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]金诺科技17[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.52dfc603.OIXqh_bTuXQVx-a4WDi0Cw.jpg?time=580&tieba_portrait_time=580[avatar]TA获得超过1241个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]1[view_count]马云的余额宝达1.56万亿是真的吗？
云的宝宝军团2017年突飞猛进，2016年底时才只有8000亿多一点，短短9个月就出现翻倍，远远超过同期银行存款增速，并且引领了银行个人资金流向宝宝军团。余额宝规模1.56万亿。从三季报中发现，余额宝2017年9月底的资产净值为1.56万亿元，环比2017年6月底的1.43万亿元增加了1277.89亿元，季度增幅为8.93%，相比2017年第一季度和第二季度增加的3300亿元和2900亿元少了一大半。马云旗下蚂蚁金服控股的天弘基金公司刚刚发布2017年三季报，余额宝、云商宝等宝宝类产品规模合计超过1.66万亿元，不仅接近了中行个人活期存款的1.8万亿，而且已经比招行、中信、浦发和民生这四大全国性商业银行的个人活期存款总和还多。
[create_time]2017-10-26 00:03:15[/create_time]2017-11-10 00:02:05[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]丫梨说[uname]http://pic.rmb.bdstatic.com/59c978f278cb0b3fa6c4eb2a3549d994.jpeg[avatar]知天下事，作百家人！[slogan]知天下事，作百家人！[intro]77[view_count]多款银行存款已“凉凉”，余额宝可以东山再起吗？
引言：包括银行的存款已经凉凉了，而余额宝感觉他们可以东山再起，因为他们收益是比较高的，7日年化收益率曾经接近7%，这个利率要比银行要高出很多，而且余额宝随存随取，按日计息非常的方便。不过现在余额宝它的利率也在不断的下降，但是和那些银行存款项目相比它还是比较有优势的，所以觉得余额宝可以东山再起。一、余额宝可以东山再起，但是肯定不会像以前那么火爆大家的工资平时都是放在哪里进行理财的，小朋友的工资在余额宝里面有的工资呢，在其他的一些银行APP里边看到那些比较高利率的理财产品就会选择购买，而现在很多的银行存款他都已经凉了，意思就是说哪怕你把钱存在里面，你也不会有很高的收益，所以很多人就觉得余额宝可以东山再起，其实小编也是这样觉得的，最起码它用起来非常方便，而且还有利率，它是按日计息的。二、现在市场上面竞争非常激烈，除了余额宝之外，还有其他类似的货币基金随着银行特色存款的限制，余额宝它的收益率可能会有所回升，但是肯定不可能像以往那种高收益火爆的状态一样，这样肯定不太可能，主要就是因为现在市场上竞争非常激烈，除了余额宝之外还有很多类似的货币基金。而且大家要知道的是，虽然说银行特色存款它被限制了，但是并不代表着银行没有什么吸引力。三、总结很多人还是会选择找这种比较靠谱的银行里面的项目来投资，现在互联网还有一些渠道来开展业务，小银行那么给的利率并不是很低，所以余额宝它会东山再起，但是肯定不可能像以前那样。大家在选择理财产品之前，可以先去对比一下，看看哪个里面的利率更高，让自己有更多的回报。
[create_time]2022-01-18 14:08:28[/create_time]2022-02-02 13:44:13[finished_time]4[reply_count]0[alue_good]天秀池06[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.704d17fe.eek8cT4M8Gm8nbzdQN4iFg.jpg?time=6260&tieba_portrait_time=6260[avatar]最想被夸「你懂的真多」[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]60[view_count]银行为什么一直打压支付宝和余额宝
两个是不同概念。
支付宝主要影响中国人民银行属下中国银联的跨行资金划转的生意，因为有一部分的支付宝跨行划转业务由支付宝与各家银行签不同的双边协议进行清算，游离在中国银联清算系统之外，所以中国银联赚不到钱。而商业银行对这个事是不太喜欢，但也无可奈何的，这个支付宝也已经存在了好几年，连同其它的支付平台系统，都已经壮大发展了，银行是反对不了的了。
余额宝是支付宝与一家以前名不见经传的天弘基金公司合作的保本类投资基金衍生产品，支付宝只负责吸纳资金、办理收付清算，天弘基金公司负责投资理财，除了收益率较高、相对安全的债券类投资品，这么大的资金量，都是从银行系统活期、定期储蓄存款抽取过来的，天弘基金公司一夜之间突然成了这一大批银行体系的“叛徒资金”的代理人，代表这些资金的受益人，与各家银行分别谈判，谈的是协议存款，是金融机构之间的一种自主定价、以市场价格为导向的“高息存款”，天弘基金公司谈的协议存款利率越高，对余额宝用户（投资人）越有利，所以在前期市场资金面比较紧张、余额宝进一步催化了银行体系存款资金面紧张的情况下，天弘基金公司坐拥资金生杀大权，能取得较高的协议存款利率水平，既擦亮了余额宝招牌、天弘基金公司和支付宝又各有分成，银行也能以较高成本使一部分存款资金回流到银行、甚至原来存款流失较小的银行还能因此增加存款，可以说是一时之间达到“共赢”。但这个“共赢”的基础，是以银行措手不及、被割肉为基础的。等银行、尤其是国有大型商业银行缓过神来，它就会回头想起余额宝和天弘基金公司的种种不是，恨得牙痒痒，在央行壮胆之下，大银行就可以在北京、甚至博鳌各种高端“智库”聚会场合，对余额宝现象进行围攻了。行长们在痛骂余额宝的时候会冠冕堂皇地说损失的收益始终会体现在发放出去贷款的利率上，余额宝高收益、然后银行忍痛买这个余额宝的协议存款资金、然后再加些手续费放贷出去，就是行长们的逻辑，说的是高来高去、美其名曰余额宝损害的是实体经济和人民群众，其实是行长们想拉拢、依靠广大人民群众来反余额宝。其实余额宝没有革了银行的命，只是使银行产生了阵痛，损失了一些存贷差收益。但长久下去，银行确实应该担心，担心的就是余额宝等各种宝们，在中国利率市场还没成熟的时候，迅速催化了一种倒逼出来的利率市场化改革的现状，长此下去，银行赚钱越发艰难矣。话说回来，以前银行赚钱确实太容易了，内行人才知道，经营管理失败的成本太低了，收入分配级差太大了，银行每年大幅度增长的收入，没有多少真正落实到普通员工加薪的，反之，这3年来，很多地方的大银行机构的普通员工，反而是逐步减薪的。是时候该有一股力量倒逼即将死于安乐的内资银行痛下决心追随利率市场化了。
上面好像发了很多牢骚。简单概况一下。支付宝引起了中国银联的长痛，余额宝引起了各内资银行的阵痛。
[create_time]2018-05-03 10:45:06[/create_time]2014-04-17 20:47:35[finished_time]14[reply_count]187[alue_good]zqlm2[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.ebc268dd.jMlWLmBJ_6HDbcAzOncHDQ.jpg?time=4477&tieba_portrait_time=4477[avatar]TA获得超过2688个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]23986[view_count]
银行为什么一直打压支付宝和余额宝？
影响的流入传统银行的资金，影响了银行行业既得利益者的收益。银行之所以与支付宝决裂，就是因为阿里巴巴推出余额宝。目前，余额宝的资金规模或以突破5000亿元，而支付宝的资金规模约在1000亿元。据粗略计算，两者占到我国储蓄存款余额的近1.4%（2013年我国居民储蓄存款余额为44万亿元）。这对于银行来讲是不能容忍的，一是造成商业银行的存款流失，二是损害了银行的垄断利差收益。在2014年3月份的两会期间，阿里巴巴获得了民营银行试点名额。这对于银行来讲无疑是多了一个竞争对手。同时在余额宝的帮助下，支付宝做银行可在很短的时间内发展成一家规模庞大的零售银行。所以支付宝和银行的情谊到这里基本已是情断义绝。支付宝和银行间关于快捷支付的争端，到头来还是一地鸡毛。因为，从目前公众和支付宝的回应可看出，已经沦为了情绪宣泄，并不能解决问题。此时，央行或是银监会应该主动出面将快捷支付入口统一化。银行此次调整的仅是用户通过快捷支付对银行账户划款限额，并没有控制银行账户向支付宝划款的限额，所以网购达人只要在支付宝账户多存钱就行了。
[create_time]2019-08-25 02:01:16[/create_time]2017-12-16 00:12:10[finished_time]1[reply_count]7[alue_good]命中伤定[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.e345baa7.Ge-DCado5zQ1_VcGGSJ7kA.jpg?time=1592&tieba_portrait_time=1592[avatar]TA获得超过7492个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]1004[view_count]大批年轻人开始逃离余额宝，背后的主要原因是什么？
大批年轻人开始逃离余额宝，背后的主要原因有以下几点：一、利率首先从利率方面来说，近些年来，余额宝相对银行存款的利率在逐渐下降并且存在不稳定性。银行利率相对较高的情况下，大批年轻人势必开始逃离余额宝也是可以理解的。所以在利率诱惑的情况下，余额宝要想留住年轻人，必然要调高利率才具有一定的吸引力，毕竟我们存款的时候利率是非常重要的一个方面。如果利率相对较高，必然具有一定的吸引力。而现在余额宝的情况是利率相对较低，这也可能是现在大批年轻人开始逃离余额宝的背后主要原因之一。二、安全性其次我们存款也比较重视安全性，在安全性这一块，余额宝是一种网络存款相比较于银行这种实体存款能够找到店面，并且归属国家重点管理的银行机构，安全性自然是比较高的。对于余额宝利率的摇摆不定，逐渐下降大批年轻人开始逃离余额宝也是一种趋势。所以余额宝要想留住客户，势必要从安全上下足功夫，要让客户有足够的安全感。三、储蓄意识最后我想说的是，随着2020年疫情的发展，现在的年轻人逐渐树立了储蓄的意识，意识到了存款的重要性，如果遇到了灾难没有存款是万万不可的，所以现在大批年轻人都开始了存款，建立在银行存款利率比较高，而且安全性比较高的情况下，大批年轻人势必选择银行，这也是现在年轻人开始逃离余额宝的背后主要原因之一。所以从这几个方面来看，大批年轻人开始逃离余额宝是必然。所以余额宝要想留住客户，留住年轻人，势必要从这几个方面下足功夫。
[create_time]2020-12-21 22:17:59[/create_time]2021-01-05 17:20:50[finished_time]9[reply_count]0[alue_good]生活百典[uname]https://pic.rmb.bdstatic.com/bjh/user/296486efbc43c759469da5962e740b33.jpeg[avatar]财务专员[slogan]用心分享，生活百科全知道，欢迎关注。[intro]103[view_count]大批年轻人逃离余额宝，里面究竟有什么猫腻？
中国人存钱，都喜欢将钱放在自己能看得见的地方。比如，一些老人就不喜欢将钱存到银行去，而是将钱存好叠好，收在只有自己能找到的地方。有时候想起来了，就拿出来数一数。后来，就算去银行存钱了，也会把存折放在眼边上，没事就看看自己的余额有多少。现在，年轻人喜欢将钱存在余额宝等互联网金融平台中，在获取收益的时候，还能清楚的看到自己还有多少钱。多了还是少了?都用在哪里了?一个月的收支，都能一目了然。这样的存款方式，倒也省去了跑银行存取款的时间。所以，越来越多人开始放弃银行存钱，而是选择将钱存在支付宝中的“余额宝”里了。余额宝是一款可以直接将银行卡中的钱存进去，同时还能进行购物、转账、缴费还款等消费支付的软件。因为有着“支付宝”这一靠山，所以余额宝吸引了不少用户，并且已经成为了中国规模最大的货币基金。从2013年推出直至今日，余额宝“抢了”不少银行用户，人称国民理财“神器”。但是，当初余额宝吸引人的原因，也是因为“高收益”和随取随用的方便。但是，现在移动支付已经很普及了，微信支付等支付方式也能满足人们“随取随用”、“低门槛”、“操作简便”的需求。最关键的一点是，最吸引用户的“高收益”，现在也是低到让人“难以接受”。据悉，继4月份余额宝的7日年化收益率首次跌破2%之后，余额宝的收益率就开始“一蹶不振”了。近日，余额宝的7日年化收益率更是跌至1.3%左右，要比银行一年期存款基准利率1.75%还要低!2013年，余额宝横空出世时，以着“让理财不再是有钱人的专属”噱头，以及高达6%的高收益率，可谓是收获了一大堆的用户。虽说之后的收益率一直在降低，但是存款收益好在比银行高一些，储户也还能接受。然而，在2019年年末的时候，余额宝7日年化收益率还在3%左右呢，现在一下子大跌到1.5%之下，余额宝的用户也是“大惊失色”。余额宝收益为什么会突然下降的那么多呢?余额宝是互联网理财产品，本质上还是货币基金。当市面上各家金融机构比较缺钱的时候，资金一紧张，市场资金利率当然就高了。今年，央行多次下调存款准备金率，市场资金充裕，市场利率下行，这些货币基金的收益自然也开始回落了。不过，说起来也怪了!余额宝收益变少了，但是用户却不见少，甚至还更多了，这又是为什么呢?第一，还不是因为方便!我们只要用一部手机，就能完成投资、充值、提现等一系列操作。使用余额宝，能让繁杂的事情简化，国人还是很吃这一套的!第二，现在互联网理财产品很多，而收益率下跌的也不止余额宝一家。市场影响下，收益率下降也不能全都怪罪在余额宝身上。余额宝收益下降，这就告诉我们，世间没有能一直“白吃的午餐”。互联网理财也不是只存在“只涨不跌”的神话，我们在使用互联网理财的时候，也一定要了解风险，做好功课才行!话说回来，余额宝没那么赚钱了，你还愿意将钱存在余额宝吗?还是选择存银行呢?
[create_time]2020-12-21 10:16:31[/create_time]2020-12-22 14:07:40[finished_time]11[reply_count]0[alue_good]汽车信息推送[uname]http://pic.rmb.bdstatic.com/5beda5a96b9dc971016dc0ea3105f802.jpeg@c_1,w_679,h_679,x_170,y_0[avatar]百度认证:曲阳默无闻网络科技有限公司官方账号[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]117[view_count]银行为什么一直打压支付宝和余额宝
两个是不同概念。
支付宝主要影响中国人民银行属下中国银联的跨行资金划转的生意，因为有一部分的支付宝跨行划转业务由支付宝与各家银行签不同的双边协议进行清算，游离在中国银联清算系统之外，所以中国银联赚不到钱。而商业银行对这个事是不太喜欢，但也无可奈何的，这个支付宝也已经存在了好几年，连同其它的支付平台系统，都已经壮大发展了，银行是反对不了的了。
余额宝是支付宝与一家以前名不见经传的天弘基金公司合作的保本类投资基金衍生产品，支付宝只负责吸纳资金、办理收付清算，天弘基金公司负责投资理财，除了收益率较高、相对安全的债券类投资品，这么大的资金量，都是从银行系统活期、定期储蓄存款抽取过来的，天弘基金公司一夜之间突然成了这一大批银行体系的“叛徒资金”的代理人，代表这些资金的受益人，与各家银行分别谈判，谈的是协议存款，是金融机构之间的一种自主定价、以市场价格为导向的“高息存款”，天弘基金公司谈的协议存款利率越高，对余额宝用户（投资人）越有利，所以在前期市场资金面比较紧张、余额宝进一步催化了银行体系存款资金面紧张的情况下，天弘基金公司坐拥资金生杀大权，能取得较高的协议存款利率水平，既擦亮了余额宝招牌、天弘基金公司和支付宝又各有分成，银行也能以较高成本使一部分存款资金回流到银行、甚至原来存款流失较小的银行还能因此增加存款，可以说是一时之间达到“共赢”。但这个“共赢”的基础，是以银行措手不及、被割肉为基础的。等银行、尤其是国有大型商业银行缓过神来，它就会回头想起余额宝和天弘基金公司的种种不是，恨得牙痒痒，在央行壮胆之下，大银行就可以在北京、甚至博鳌各种高端“智库”聚会场合，对余额宝现象进行围攻了。行长们在痛骂余额宝的时候会冠冕堂皇地说损失的收益始终会体现在发放出去贷款的利率上，余额宝高收益、然后银行忍痛买这个余额宝的协议存款资金、然后再加些手续费放贷出去，就是行长们的逻辑，说的是高来高去、美其名曰余额宝损害的是实体经济和人民群众，其实是行长们想拉拢、依靠广大人民群众来反余额宝。其实余额宝没有革了银行的命，只是使银行产生了阵痛，损失了一些存贷差收益。但长久下去，银行确实应该担心，担心的就是余额宝等各种宝们，在中国利率市场还没成熟的时候，迅速催化了一种倒逼出来的利率市场化改革的现状，长此下去，银行赚钱越发艰难矣。话说回来，以前银行赚钱确实太容易了，内行人才知道，经营管理失败的成本太低了，收入分配级差太大了，银行每年大幅度增长的收入，没有多少真正落实到普通员工加薪的，反之，这3年来，很多地方的大银行机构的普通员工，反而是逐步减薪的。是时候该有一股力量倒逼即将死于安乐的内资银行痛下决心追随利率市场化了。
上面好像发了很多牢骚。简单概况一下。支付宝引起了中国银联的长痛，余额宝引起了各内资银行的阵痛。
[create_time]2014-04-18 21:11:37[/create_time]2014-05-03 20:28:20[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]Gad丶0322[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.86ec198e.-1UK3fmd1KzMpvsZcb8DWA.jpg?time=3488&tieba_portrait_time=3488[avatar]TA获得超过210个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]2[view_count]
银行有类似“余额宝”的理财产品吗
有不少人认为余额宝的搅动了银行的“池水”，从前没有理财意识的人，在了解了“余额宝”这一概念之后，也开始纷纷研究理财产品。在余额宝为大家带来理财意识之后，也有人质疑，为什么银行没有类似余额宝这样的理财产品。事实上，自从余额宝2013年开始走红之后，不少银行也了相应的余额理财产品，由于种种原因，银行余额理财产品没有出现余额宝一样的火爆局面。整理了一些银行余额理财产品的资料，供大家参考。一、银行余额理财产品 事实上，早在2013年余额宝一举成名之后，工、农、中、建、交五大行以及一些股份制银行就开始行动，想要制定类似理财产品。有不少银行与银行系基金公司合作，开发出一系列“宝宝类”的可随时支取余额理财产品，如 工商银行的现金宝、农业银行的快溢宝、中国银行的活期宝、建设银行的速盈、交通银行快溢通 等。二、为何银行不宣传“宝宝类”理财产品 而这些银行余额理财产品到现在也有四年了，为什么大多数人没有听说过呢。深究这里面的原因，认为有两点， 一是银行不主动宣传；二是余额宝的影响过大 。 上面提到的五大银行，相信在中国任何一个城市都有支行，银行如果想宣传余额理财产品，对它们来说应该不是难事，那为什么银行不主动宣传呢。 有人认为是“宝宝类”理财产品预期收益比起银行存款利息要高，对存款造成了打击，其实最重要的一点是和余额宝类似的银行余额理财产品都要做到灵活支取，即随时可以买入，随时可以提现。大多数人看中的除了余额宝的预期收益，还有它的灵活性。而 “宝宝类”理财产品的高流动性 对银行定期存款造成了威胁，不利于银行的发展；而且，如果存入银行“宝宝类”产品的资金过多，在遇到客户大规模提现的情况时，对于银行的稳健也是一个威胁。 仅仅是一个余额宝的出现，银行的存款近几年已经在下降，如果多个银行“余额宝”出现，那么今后银行存款的局势将变得更加动荡，同时，随着银行对“宝宝类”理财产品的集中开发，很难说今后银行余额理财产品的竞争不会变成利率的竞争，到时对于高预期收益的理财工具，如基金、股票也将是一个打击。 如果理解了上面的内容，我们也可以知道，银行给予定期存款的客户高于活期的利率，有部分原因是为了弥补客户的资金流动性损失。三、银行余额理财产品现状 截止到为止，资产规模排名前50的银行已经有46家发售了余额理财产品，不过相比于余额宝，银行余额理财产品还是显得略微冷清。
[create_time]2022-08-17 11:50:21[/create_time]2022-08-11 13:23:41[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]小曾一起普法[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.2b58a5e6.vNQJTL_Ex-IWGF9aiv_JVA.jpg?time=236&tieba_portrait_time=236[avatar]TA获得超过3268个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]308[view_count]
五大银行余额理财产品大盘点（附银行宝宝与余额宝对比）
理财产品分类5种1、银行理财产品：银行理财产品是指银行提供的投资理财产品，它们一般按照期限划分，分为短期理财和长期理财。短期理财产品一般指定期存款、通知存款、活期存款等；长期理财产品一般指定期定投、定期定额、结构性存款等。2、基金理财产品：基金理财产品是指以基金为投资基础的理财产品，它们一般按照期限划分，分为短期理财和长期理财。短期理财产品一般指货币基金、理财型基金等；长期理财产品一般指指数型基金、混合型基金、增强型基金等。3、保险理财产品：保险理财产品是指以保险为投资基础的理财产品，它们一般按照期限划分，分为短期理财和长期理财。短期理财产品一般指短期投资型保险产品；长期理财产品一般指长期投资型保险产品、投资连结保险产品等。4、股权投资理财产品：股权投资理财产品是指以股权投资为投资基础的理财产品，它们一般按照期限划分，分为短期理财和长期理财。短期理财产品一般指股票型基金、指数型基金、混合型基金等；长期理财产品一般指股票投资、债券投资、股权投资等。5、互联网理财产品：互联网理财产品是指以互联网为投资基础的理财产品，它们一般按照期限划分，分为短期理财和长期理财。短期理财产品一般指网络借贷、网络理财产品、网络金融产品等；长期理财产品一般指P2P理财、互联网金融、互联网保险等。
[create_time]2023-04-27 02:31:37[/create_time]2023-05-12 02:12:45[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]亦有所知[uname]https://iknow-pic.cdn.bcebos.com/b03533fa828ba61ed0c3dab75334970a304e597c?x-bce-process=image%2Fresize%2Cm_lfit%2Cw_450%2Ch_600%2Climit_1%2Fquality%2Cq_85%2Fformat%2Cf_auto[avatar]百度认证:杭州亦芷真悦电子商务官方账号[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]18[view_count]哪三家国有大银行封杀余额宝
银行余额宝利益之争
余额宝从诞生之日起就与银行之间有着藕断丝连的关系。
在投资对象上，银行的协议存款是目前余额宝等货币基金最主要的投资品，对于互联网货币基金而言，个人用户实时赎回到账的需求也使得余额宝等在投资上严重依赖协议存款，他们将90%以上资产投资于40天期限内的协议存款，以保证流动性需求。
活期利息0.35%，定期利息3.5%，而余额宝同样是存款，利息却高达6%以上，不但享受活期的便利，更享受着双倍定期的利息。
一般来说基金在银行的协议存款均算作同业业务，从严格意义上来说余额宝也是走了同业这条路，天弘方面也确认，这件事此前银行都已经定性。
矛盾点在于，银行此前给予的高协存利息是针对大额资金客户，而余额宝则通过累积低净值客户的资金从而享受高净值客户的利息，从一定程度上来说等于余额宝的8100万客户拿着微少的资金到银行要求6%的利息一样。
这也正是银行所愤怒的地方。
但是，不得不考虑到，余额宝本质就是一只货币基金，而货币基金与银行的关系已经有了很长的磨合。银行渠道销售出去的货币基金，最终还是以投资协议存款的形式回流银行体系内。所以在这样的情况下，银行才会与货币基金定下各种互惠互利的原则，例如提前支取不罚息，享受同业业务的利息等。
所以沪上一家大型基金公司副总也对理财周报(微信公众号money-week)记者肯定地表示，余额宝这么高的收益并不违规。“确实是合法的，他利用了政策的不完善，其实余额宝把储蓄存款搬出来之后再回到银行，他不应该享受同业存款，但银行为了吸收存款不得不接受这些资金。”
而为何在众多货币基金中仅余额宝受到银行排挤呢？归根结底还是因为它的增长速度过快，已经逐渐威胁到银行。短短不到一年时间，余额宝规模翻了50多倍，最新数据显示余额宝客户数量超过8100万，规模接近5000亿元。
“余额宝最大的作用是唤醒了把钱放在银行、换取微不足道的活期利息的那些储蓄人的意识。把钱放在余额宝，不管一千两千都可以获得相对高额收益，而且便捷性也比银行好。这个就不得了，天下有多少存款啊。”上述副总解释道。
这也就是此前业界一直公认的真理——得屌丝者得天下。
但规模效应对互联网来说并不有效，银行是靠利差赚钱，而贷款对象都是机构，即使这样，你看哪个银行愿意做小微企业贷款？
当货币基金抱上了互联网这条大腿后，这样的局面越发严峻。不难看到，天弘增利宝此前规模一直在百亿以下浮动，与支付宝合作后直奔5000亿；华夏财富宝规模一直未破100亿，腾讯介入后，直接翻了数倍。此外，嘉实、广发、易方达等都从电商平台得到了一定量的规模增长。
正因为电商平台的大规模介入，抢食大量储户的资金，天天为揽储发愁的银行不得不独自面对“不平等条约”，当然希望改改规矩了。
“这是其中一点，更重要的是余额宝改变了银行相对较低的效率，银行一直是朝南坐，余额宝迫使银行去改变，面对竞争压力银行不得不谋求变化。”上述副总分析道。
银行反击，余额宝利率下降
正因为如此，银行开始反击。
2月26日晚间业内发出消息称，近期银行业协会召集的银行存款自律规范措施研讨会上，银行业人士和专家建议银行维护金融秩序，对余额宝等货币基金所投资协议存款取消提前支取不罚息的红利。
该消息称，应将“余额宝”等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。
从这两点来看，银行开始希望拿回自己更多的话语权，而这一旦成真，对余额宝等货币基金将带来不小的打击。
将余额宝等货币基金定性为同业业务这是银行一开始就定下的，如今希望改变，就是想逼迫余额宝改变目前的状态，甚至放弃一些谈判中的话语权。
一旦提前支取后货币基金将被罚息，或只能获得活期利息，货币基金面临的风险将大幅度上升，收益是首当其冲的。
我们来看一下最近的余额宝收益，在3月1日前，今年来余额宝的7日年化收益率均高于6%，平均在6.2%-6.4%之间，而在3月2日当天跌破6%，为5.97%，近几日持续下跌，截至3月6日当天的数据，余额宝7日年化收益率仅为5.835%。
但是业内人士丝毫没有表现出异样，称货币基金收益下降是必然的趋势。“我们也向投资者表态，6%不是常态，接下来仍会下降。”天弘方面给出了这样的答复。
甚至有业内人士表示，余额宝最终收益将会达到一年期定存。“高于活期小于等于定期，应该是余额宝合适的收益。”
本质上来说，银行这番作为的背后是有一定想法的。想揽到更多的客户，最根本的就是收益，而针对收益，无非就是两点，拔高自身收益，做不到就只能压低余额宝收益。
“如果他这么做，对货币基金的收益肯定是有影响的。协议存款和同业存款的区别呢，同业存款是不计存贷比，要算做一般性存款是比较难的。而且基金算作同业存款，是有这样一个法律法规的。你现在要改就是把这个法规改了，要不然就是违法。”华南一家大型基金公司电商总监对记者坦言。
此外，若是计入一般存款，那基金公司在T+0上的应用将会更加的艰难，公司垫资的额度将不断拔高。
如果银行真叫停这一政策红利，余额宝等货币基金必须对所投资资产组合进行调整，重新进行资产配置，寻找其他流动性高的资产。
一接近天弘基金的人士对记者坦言，如果银行真的做出这样的情况，货币基金的投资标的就会改变，债券和保险将会替代协议存款。
天弘基金方面也回复记者：“我们本身都是在做应对工作，我们对不同政策的出台都做过情景模拟，现在的准备都是比较充分的，考虑的内容也是比较多的。所以我们现在在缩短周期，加大债券的配置，提高流动性到期的偿付能力，一方面根据政策环境，一方面根据市场的状况。”
另外针对T+0带来的压力，天弘基金则表示，公司从未在T+0上垫付过一分钱。“我们跟其他公司所谓的T+0的方式有本质的区别，因为我们整个业务模式，是基于阿里、支付宝构建的独立于央行大小额系统，和独立于银联清算网络的平台。我们也是每季度都会进行这种演练，发生极端情况下怎么处置啊，跟各个银行之间的合作怎么配合，都是在预期和可控范围之内。”
国富方面也表示，并没有影响，“一个新业务的出现一定会引起讨论，余额宝业务发展迅猛，说明本质上是符合投资者需求的产品。而讨论会促进业务更加完善，有利于规避潜在的风险，对未来的发展也更有利。”
3家国有银行夹击，多方撑腰余额宝
截至理财周报(微信公众号money-week)记者发稿，业内已有3家国有大型商业银行总行表示不接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币基金进行协存交易。“这等于是大银行在革自己的命啊。”沪上某第三方平台人士惊呼。
两会期间，不少人士已经发布了对余额宝的看法。
谢卫(全国政协委员、交银施罗德基金副总经理)、闫冰竹(全国政协委员、北京银行(7.25, -0.08, -1.09%)董事长)、吴焰(全国政协委员、人保集团董事长)、杨凯生(全国政协委员、中国工商银行(3.30, -0.03, -0.90%)前行长)等均对余额宝表达了一定的观点，核心观点均为要规范互联网金融发展。
蔡鄂生(全国政协委员、原银监会副主席)更是表示互联网金融需要发展的过程，不要把支付宝、余额宝与银行对立起来，要用发展的眼光看待新事物。
全国政协委员、中国人民银行行长周小川更是表示，不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。
但是谁都没能想到，银行会选在这个时候发难。“原以为银行是打算向高层发难，再由高层发文改革的，没想到银行自己就做了。”沪上一家大型基金公司内部人士感慨。
而上述第三方平台人士更是不服地表示，“这算什么，余额宝撑死了也就达到万亿规模，银行光个人存款就40多万亿，这根本算不上博弈，双方力量相当才叫博弈！”
“中小银行目前还没行动，但是一定也在找机会，接下来一段时间，将成为余额宝最关键的时期，如果让银行全面封锁协存交易，那余额宝接下来的日子便不好过了。”沪上一基金公司副总总结道。
数据显示并未影响
余额宝若是对银行有影响，最大的冲击应该是影响到了银行的储蓄资源，原本存款在银行的客户都跑到余额宝中了。
最后的结果多半是两败俱伤，银行大肆攻击，从政策制度上抵制余额宝，从而造成投资者赎回，天弘规模下降，天弘原本这家公司靠的就只是余额宝这一只基金，如果这只基金毁了，那天弘就没有优势了，另外，这不可能只是针对余额宝一家的，互联网电商也将受到大幅影响。
但是银行方面也并非好受，基民赎回的天弘基金说到底还是银行的资金，5000亿元大规模，就算只赎回1000亿元，对银行资金的缺口也是很大的冲击，其他货币基金如果一窝蜂都上，那对于银行方面来说就是自杀了，加上如果基金一同抵制不投协存，那银行每年的同业业务将下降到一个惊人的数值。
但是仔细思考，余额宝真的对银行造成影响了吗？
我们来看这样一组数据，由于余额宝是2013年6月成立，我们将时间轴缩短至2013年下半年。2013年7月，银行间活期存款总额19.95万亿，8月，20.14万亿，到年底，也达到21.66万亿。定期存款，7月、8月和12月的总额分别为14.33万亿、14.47万亿和14.75万亿。这些均为单位存款，而2013年全年银行间单位存款和个人存款分别达到52.08万亿和46.65万亿，均较年初有一定程度增长。
因此，从目前看，这场围绕互联网金融产品的存款属性的争议，更像是两个行业针对互联网金融这个市场的份额的一场博弈。
“银行方面可能并未得到什么冲击，你说余额宝的规模对银行有影响，别说余额宝现在就四五千亿，你就算给他1万亿，都不会对银行造成影响，更何况到不到得了1万亿还是个问号。”沪上一家大型基金公司内部人士对记者分析道。
其认为余额宝对银行的冲击可能更多在于服务方面，“余额宝改变了银行的规则，本来在利率市场化下，如果银行能给出和余额宝差不多的利息，投资者还是会信任银行的，当然6%是不现实的，银行也维持不住。”
说到底，还是互联网改变了金融，原本银行的日子过得有条不紊，相互竞争，几个寡头垄断，但互联网金融这样一条鲶鱼进入后，彻底打乱了银行的阵脚。
“其实在前几年货币收益都不高，也就是到2012年11年底才有了4%，那几年理财产品卖得多火啊，如果你现在重新回到4%，银行理财产品就又起来了。”上述华南电商人士给了这样一个回答。
目前余额宝面临的问题更多的是制度的完善与适度的监管，虽然支付宝方面对外宣称自余额宝成立以来已经接受不下40次的监管与抽查，但是仍不能否认，在互联网金融这一块，监管层仍需要制定完善的制度。
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银行为什么要封杀支付宝和余额宝？
银行封杀支付宝原因1、银行方面解释。“为了保护用户资金安全”；1、支付宝方面解释。储户把本来该存储到银行的钱，存储到支付宝，银行资金不足，需要向支付宝名下的基金借贷，利息较高，这样基金赚了银行的钱，银行为了减少损失，限制转入额度，增加用户在银行存储量。本质上来说，银行这番作为是想揽到更多的客户，最根本的就是收益。如果银行真叫停这一政策红利，提前支取后货币基金将被罚息，或只能获得活期利息，货币基金面临的风险将大幅度上升，收益是首当其冲的。余额宝等货币基金必须对所投资资产组合进行调整，重新进行资产配置。天弘基金方面表示公司从未在T+0上垫付过一分钱。“我们准备都是比较充分的，考虑的内容也是比较多的。整个业务模式，是基于阿里、支付宝构建的独立于央行大小额系统，和独立于银联清算网络的平台。发生极端情况下怎么处置啊，跟各个银行之间的合作都是在预期和可控范围之内。所以我们现在在缩短周期，加大债券的配置，提高流动性到期的偿付能力，一方面根据政策环境，一方面根据市场的状况。”银行如果从政策制度上抵制余额宝，最后的结果多半是两败俱伤，而且整个互联网电商也将受到大幅影响。银行日子也不会好过，天弘基金5000亿元大规模，就算只赎回1000亿元，对银行资金的缺口也是很大的冲击，如果其他货币基金一窝蜂一同抵制不投协存那银行每年的同业业务将下降到一个惊人的数值。
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