直客式车贷的优点分析
由于直客式车贷是贷款人直接向银行进行提交申请的，所以具有以下几个优点：1、贷款利率低，手续费低。2、放款速度快，在资料齐全的情况下，最快1天放款。3、方便快捷，贷款人只需网上提交订单即可申请。4、不限制车型，弥补了大家对车型选择的特殊要求。
[create_time]2016-06-02 10:42:01[/create_time]2016-06-17 08:17:08[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]若儿锽捸曮[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.b223f4f1.NahwkdLSb-X3DbxGsiw7AQ.jpg?time=3665&tieba_portrait_time=3665[avatar]TA获得超过486个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]9[view_count]直客式汽车贷款好处分别是哪些
由于直客式车贷是贷款人直接向银行进行提交申请的，所以具有以下几个优点：
1、贷款利率低，手续费低。
2、放款速度快，在资料齐全的情况下，最快1天放款。
3、方便快捷，贷款人只需网上提交订单即可申请。
4、不限制车型，弥补了大家对车型选择的特殊要求。
[create_time]2018-04-13 10:58:01[/create_time]2018-04-28 10:44:56[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]易贷网[uname]https://gips0.baidu.com/it/u=1555952930,359428641&fm=3012&app=3012&autime=1625063778&size=b200,200[avatar]TA获得超过4756个赞[slogan]摩尔龙，贷款行业的沃尔玛[intro]238[view_count]
消费信贷对消费的影响？
随着我国国民经济的快速发展,消费信贷的规模也是不断地得到扩大,而在这过程中,消费信贷的风险问题也逐渐地被暴露出来,其危害已经严重的影响到了消费借贷的发展。下面是由我分享的，希望对你有用。
首先，要建立社会化的个人信用制度体系。社会化的个人信用制度的建立是顺利拓展消费信贷业务的必要基础条件，也是有效防范消费信贷风险的一项重要措施。个人信用制度体系包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险规避等多项制度。当前我国应从如下方面入手，致力于建设社会化的个人信用制度体系。一是逐步建立个人资信档案登记制度。个人资信档案的建立是建立个人信用制度的基础工作，在个人信用制度还不完善的情况下各有关金融机构要先从银行信用记录做起，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登入包括个人收入、居住、婚姻、财产、职业及其他基本情况、贷款和担保情况、还款记录等资讯作为历史资料留存，还应包括有关金融机构和专门的资信评估机构对其调查核实的补充材料。目前，应当以现有信用卡持卡人的信用资料为基础，建立个人基本账户，同时结合对持卡人的资信调查，初步建立起小范围的资信档案，并在实践过程中逐步完善，最终形成个人信用的完整动态记录。二是建立并完善个人信用评估制度。个人信用评估，是在建立个人信用档案的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为消费信贷的决策提供依据。这就要求我们研究并完善消费信贷信用分析技术，其核心是全社会统一的、硬性的消费信贷准则，同时，以此为基础，建立消费者信用的评价指标体系。三是建立个人资信的调查制度。要有意识地培育和扶植提供个人信用资讯服务的社会中介机构。银行可以通过向这些机构进一步了解消费者的信用状况，来决定是否可以提供信贷，并会将信用记录差或是没有记录的个人列入拒绝往来的客户名单。四是建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度的一个重要内容，要详细规定申请破产的条件，破产后消费者的资产处理办法、债务偿还及免除办法以及相应的惩罚措施。其核心是当消费者确实不能偿还到期债务的时候，只应承担有限责任而不必承担无限责任。通过申请破产，消费者可以在不影响其工作和家庭生活的情况下终结其债务关系。对社会而言，它起到一种"减震"作用，既减轻了消费信贷债务过重给社会带来的影响，又保障了消费信贷的健康发展。
其次， *** 积极参与，建立消费信贷担保体系。目前我国消费信贷业务的担保主要有抵押、质押、第三方保证和抵押***质押***加保证四种方式，在实际操作这些担保形式对消费信贷的健康发展存在着较多的阻碍作用。从而使担保成为了消费信贷发展的"瓶颈"。 *** 的介入是突破担保"瓶颈"的有效措施。不少发达国家的 *** 在本国消费信贷的发展中都扮演了重要角色。20世纪30年代的世界经济危机后，美国 *** 介入了住房抵押贷款市场。先后成立了联邦住房管理局***FHA***和退伍军人管理局***VA***，给住房抵押贷款提供相应的保险和保证。这两家机构的成立，消除了提供抵押贷款的金融机构的不安全感，增强了它们在一级市场的信心，从而推动了消费信贷的发展，使众多的中低收入的家庭获得子住房抵押贷款，拥有了自己的住房。我们可以借鉴他们的经验，建立专门对中低收入家庭的住房抵押贷款提供担保。此外，也可考虑由 *** 部门出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷，尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决当前消费信贷发展中存在的担保问题。
消费信贷的主要作用
首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效 *** 消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，中国经济执行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化;而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求 *** 消费作用有限，进一步扩大内需、 *** 消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性回圈。在经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节巨集观经济的有效措施。消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支援需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。 *** 通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性回圈。
其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩充套件与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率。
消费信贷的制约因素
缺乏理想的社会经济环境 消费者承受能力较弱，限制了消费信贷的规模。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭的经济承受能力，即承贷能力的大小，是决定其是否负债消费的根本性因素。居民家庭承贷能力越大，消费信贷所能发挥的作用就越明显。虽然改革开放20多年来，中国城乡居民收入水平有了很大提高，但相对于住房、汽车等高值商品而言，其现有收入水平还是难以接受。
社会保障制度体制不健全，使消费者对消费信贷仍有疑虑，中国社会保障制度还相当脆弱，尤其是接轨时期变革的社会住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施的不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等将越来越多地有个人承担，使消费者对消费信贷有疑虑。
社会法律环境不规范。完善的法律对于保护消费信贷各方，特别是信用消费者的正当权益至关重要。世界上消费信贷业务开展得较好的国家都有一套专门的完善的法律体系，如美国颁布有《统一消费信贷法典》、《真实贷款法》、《公正信用法》、《信用机会公平法》等法律来规范消费信贷双方的行为。由于历史的原因，中国至今仍未制定消费信贷方面的专门法律、法规，因无法可依，在业务操作上存在不少问题，严重制约了消费信贷的发展。
执行机制不健全及业务操作不规范
个人信用机制。个人信用机制是国家监督、管理和保障个人信用活动正常开展的一套规章制度和运作模式。中国完整的个人信用机制尚未健全，银行获取资讯的渠道不畅通，获取的资讯不准确、不全面，且成本高，这都无形加大了消费信贷的风险程度。
消费贷款担保机制实行消费信贷往往要求消费者提供担保，担保是还款的第二来源，担保是否真实有效，直接关系到消费贷款风险的大小。但中国现行的《担保法》只有生产性信贷规范，没有针对消费信贷的相关规定，致使许多消费者在申请消费信贷时难以提供借款人要求的担保而无法获取贷款。
消费信贷风险防范和转移机制不成熟。消费信贷的一个突出现象是，除住房贷款外，其他各种消费信贷的贷期均较短，首期付款比例较大。这是因为贷款的银行承担的风险较高。在“效益性、安全性和流动性”的经营原则下，不可能不做出严格的要求。形成这种状况的原因在于缺乏消费信贷风险的防范机制。同时，中国的贷款安全保障制度，如办中低收入阶层提供的 *** 担保，保险公司提供的信用保险担保尚未健全，致使银行的贷款风险不能有效地转移和分担。在这种情况下，银行不得不提高贷款的“门槛”，以达到防范风险的目的，这就使得许多消费贷款的条款设定与消费者的愿望大相径庭，限制了消费者信贷的使用。
传统消费观念的制约
长期以来，受短缺经济的影响，中国绝大部分消费者仍然抱有传统的消费观念。“先入为主”、“无债一身轻”等观念仍然是统治消费领域和消费信贷领域的主导思想，现代消费理论和消费观念还没有深入到广大消费者心中，更谈不上成为广大消费者的自觉行为。消费观念不更新，传统消费观念不破除，消费信贷市场将很难有所发展。
[create_time]2022-11-09 22:58:45[/create_time]2022-11-22 02:41:49[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]华尔街17[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.dcf9ba5c.5VDVR5uoNRG6USejR1b0hg.jpg?time=5026&tieba_portrait_time=5026[avatar]TA获得超过1987个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]8[view_count]
什么是信贷消费？
所谓消费信贷是金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其它费用的贷款，也就是用银行的钱去办自家的事，买自家的东西：住房、汽车、家具、彩电、冰箱、电脑等等，甚至用银行的钱去旅游度假，求学深造。就银行而言，消费者要想得到消费信贷，就必须有一定的偿还能力，必须符合银行的有关信贷要求。从消费者而言，“用明天的钱办今天的事”，这首先就有一个观念上的转变问题。 消费信贷对引导老百姓转变观念很有帮助，它可以让居民把消费需求提前释放，不仅可以提高生活质量，还能因“负债”迫使借款人更加努力工作。同时，消费者信贷更是银行业新的经济增长点。
[create_time]2022-11-16 15:31:12[/create_time]2022-12-01 15:31:12[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]乾莱信息咨询[uname]https://pic.rmb.bdstatic.com/bjh/user/62ac8245037c35cef5dd05b07789a9ca.jpeg[avatar]百度认证:内蒙古乾莱科技官方账号[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]195[view_count]汽车消费贷款？
1、贷款申请大致的流程是发起申请，然后签订贷款协议或者合同，提交申请后等待审核机构确认即可，如果申请成功就会通过指定的方式发放贷款，后续银行和4S店会有转账来往；
2、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；
3、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
4、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
[create_time]2022-08-13 18:34:13[/create_time]2022-08-13 18:49:15[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]杭州瑞信签约[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.68e4b79.MBCMCSH5szonOPj-UxjR1A.jpg?time=2743&tieba_portrait_time=2743[avatar]超过126用户采纳过TA的回答[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]27[view_count]
中国汽车消费贷款发展
一、发展现状
汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家，它产生的根源在于：一是战后生产力的极大发展，消费者的消费需求滞后于生产发展，导致消费与供求之间的矛盾；二是银行的资金较为充足，从生产领域的贷款扩展到消费领域。于是有了金融创新，有了汽车消费贷款。
目前，全球70％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80％。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50％，约800万辆。我国的这一比例还非常低，2001年仅为15％，2002年为25％。
中国汽车消费信贷看起来有其充分的发展理由。按照国外经验，当人均GDP达到1000－3000美元时，该国就进入消费信贷时期，人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。在我国，许多城市人均GDP已超过1000美元，许多居民具备了购车能力。与此同时，消费观念的更新也令大量的城市消费者把目光投向消费信贷。从银行角度来讲，我国目前已具备相当规模的金融资产。2002年全国居民储蓄余额达到12万亿元，银行信贷资金充裕。从汽车厂商的角度来看，2002年全国轿车产销量分别为106．24万辆和105．8万辆，比上年增长52．8％和50％。汽车已进入井喷式生产期。厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈。从三方面的角度看，汽车信贷都有充分发展的理由。
然而，现实的情况却是汽车消费贷款有如一块鸡胁，对于银行等金融机构而言，投入高，风险大，对消费者来说，手续复杂，费用高昂。造成目前国内汽车消费信贷这种尴尬局面的原因关键在于以下两点。
二、问题所在
（一）、信用
消费信贷的发展是以社会个人信用机制的完善为前提的。中国信用机制的不完善，必然导致汽车信贷在中国的举步维艰。国内绝大多数城市和商业银行都还没有建立其完善的个人资信管理体系，这无疑给银行控制信贷风险带来了挑战。曾有媒体对北京市首批发放的汽车消费信贷还贷情况进行了跟踪调查报道，结果发现到期赖账的不在少数；而且在广州也集中发生了投保人、销售商以及保险代理人相互串通，虚假贷款购车诈骗保险赔偿金的案件。所有这些，不得不让银行在发放汽车消费信贷时谨慎再三。
而且，汽车信贷还有其自身的特点，不论是风险的识别和控制，还是抵押物的管理和处置，汽车消费贷款都比住房抵押贷款难出一筹。银行为尽量控制信贷风险，总是人为抬高门槛，制定非常苛刻的贷款条件，如要求借款者提供足够的担保、进行保险、而且最高只贷给相当于担保物价值70％的资金。同时，现行的汽车消费信贷管理办法在贷款利率、贷款期限等方面也都有着十分严格的限制，规定利率还款期限最长不超过5年。这也导致了汽车消费信贷目前基本上还处于问者多，贷者少的局面。
（二）服务
如果说信用问题是属于长期的一种社会沉淀现象，在短时期内尚无法扭转。那么信贷服务是人力所能及的。而我国的汽车消费信贷服务质量与国外相差甚远。
首先，贷款的品种较为单一。而国外的汽车信贷的品种则丰富的多。以GMAC（通用汽车财务公司）为例，其提供的汽车消费信贷品种有：
1、统分期付款：具体方法是：在客户与分销商之间签订一个分期付款协议，客户承诺未来支付那一部分贷款，并且支付财务费用。
2、Smartby：这种方式可使用户经常拥有一辆新车。其具体方法是：客户每月返还少量的车款，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、一次付清所欠款，二是交纳250美元手续费，以及超过限制公里数的费用后，交还该车。
[create_time]2022-12-02 04:27:37[/create_time]2022-12-09 23:26:16[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]覃程律师[uname]https://pic.rmb.bdstatic.com/bjh/user/0de4843edf5cca5f1de56048625ef43a.jpeg[avatar]律师,湖北夷水律师事务所[slogan]广司警毕业，司法局辞职，专业刑辩律师[intro]0[view_count]
汽车消费金融有哪些模式？
汽车消费金融指的是在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。\x0d\x0a我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，平台开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。\x0d\x0a互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商\x0d\x0a如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。\x0d\x0a贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。\x0d\x0a正如消费金融领域 ，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。\x0d\x0a互联网汽车金融模式二 —— 搭建互联网汽车金融平台\x0d\x0a汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。\x0d\x0a互联网汽车金融模式畅想\x0d\x0a最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。\x0d\x0a\x0d\x0a如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：\x0d\x0a\x0d\x0a1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）\x0d\x0a\x0d\x0a2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）\x0d\x0a\x0d\x0a3、整个过程很方便，包括线上和线下\x0d\x0a\x0d\x0a为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：\x0d\x0a\x0d\x0a1、首先应该是一个平台\x0d\x0a汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。\x0d\x0a\x0d\x0a另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。\x0d\x0a\x0d\x0a2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向\x0d\x0a这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。\x0d\x0a\x0d\x0a举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。\x0d\x0a\x0d\x0a3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素\x0d\x0a现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。\x0d\x0a\x0d\x0a如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。\x0d\x0a\x0d\x0a正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。\x0d\x0a\x0d\x0a4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能\x0d\x0a实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。\x0d\x0a\x0d\x0a5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品\x0d\x0a互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。\x0d\x0a\x0d\x0a高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。\x0d\x0a\x0d\x0a6、加强线下的把控能力\x0d\x0a用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。\x0d\x0a\x0d\x0a另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。\x0d\x0a\x0d\x0a7、贷后管理放在线上来做\x0d\x0a未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的黏性，也方便了用户。\x0d\x0a\x0d\x0a畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。\x0d\x0a\x0d\x0a虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。\x0d\x0a\x0d\x0a路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。
[create_time]2022-11-15 12:30:26[/create_time]2022-11-30 12:30:26[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]股城网客服[uname]https://iknow-pic.cdn.bcebos.com/55e736d12f2eb938e88db166c7628535e4dd6f46[avatar]专注科普财经基础知识[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]117[view_count]
汽车消费金融有哪些模式
汽车消费金融指的是在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。\x0d\x0a我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，平台开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。\x0d\x0a互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商\x0d\x0a如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。\x0d\x0a贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。\x0d\x0a正如消费金融领域 ，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。\x0d\x0a互联网汽车金融模式二 —— 搭建互联网汽车金融平台\x0d\x0a汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。\x0d\x0a互联网汽车金融模式畅想\x0d\x0a最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。\x0d\x0a\x0d\x0a如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：\x0d\x0a\x0d\x0a1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）\x0d\x0a\x0d\x0a2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）\x0d\x0a\x0d\x0a3、整个过程很方便，包括线上和线下\x0d\x0a\x0d\x0a为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：\x0d\x0a\x0d\x0a1、首先应该是一个平台\x0d\x0a汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。\x0d\x0a\x0d\x0a另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。\x0d\x0a\x0d\x0a2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向\x0d\x0a这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。\x0d\x0a\x0d\x0a举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。\x0d\x0a\x0d\x0a3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素\x0d\x0a现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。\x0d\x0a\x0d\x0a如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。\x0d\x0a\x0d\x0a正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。\x0d\x0a\x0d\x0a4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能\x0d\x0a实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。\x0d\x0a\x0d\x0a5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品\x0d\x0a互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。\x0d\x0a\x0d\x0a高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。\x0d\x0a\x0d\x0a6、加强线下的把控能力\x0d\x0a用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。\x0d\x0a\x0d\x0a另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。\x0d\x0a\x0d\x0a7、贷后管理放在线上来做\x0d\x0a未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的黏性，也方便了用户。\x0d\x0a\x0d\x0a畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。\x0d\x0a\x0d\x0a虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。\x0d\x0a\x0d\x0a路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。
[create_time]2023-01-10 13:08:50[/create_time]2017-03-20 18:45:08[finished_time]3[reply_count]0[alue_good]股城网客服[uname]https://iknow-pic.cdn.bcebos.com/55e736d12f2eb938e88db166c7628535e4dd6f46[avatar]专注科普财经基础知识[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]3979[view_count]
汽车融资租赁和汽车贷款有什么区别呢？
1.融资租赁买车是租赁关系，而贷款买车是借贷关系。
2.融资租赁是以租代购，所以客户拥有的只是汽车的使用权，出租的人才享有租赁物的所有权，只有等还清款项之后，合同期满汽车所有权才会转移(有的可能会故意套路客户，以所有权转移来收取额外费用，不然可能会收回车辆)。而贷款买的车，所有权仍属于客户，只要记得在车贷还清后去办理解押手续就行了。
3.融资租赁是三方当事人;消费信贷则是买卖双方。
4.贷款买车要支付的首付款通常高于融资租赁模式，中国人民银行有规定：汽车贷款和个人贷款，首付比例最低应不低于20%(即汽车总价的两成);而融资租赁的话，不少只需要付10%左右的首付款就行了，还有的可以直接零首付购车。
天下行低首付新车首付仅需3888元起，新车、二手车0-1成首付提车，包购置税、包上牌，低门槛、低首付、低月供，12000多台新车等你来挑，两证一卡即可购车，征信问题人群也可购车，审核快。新车、二手车任选，轿车、SUV、MPV上百款燃油车型，数十款新能源汽车任你挑选，满足你的用车需求。
[create_time]2023-05-17 15:07:39[/create_time]2023-05-17 15:14:28[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]157******00[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.15e89e6e.xsQgWGSbS0Cle8a4C3f3dA.jpg?time=13432&tieba_portrait_time=13432[avatar]超过16用户采纳过TA的回答[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]293[view_count]
汽车融资租赁是什么意思？汽车融资租赁和汽车贷款的区别
汽车融资租赁指的是一种依托现金分期付款的方式，在这个基础上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性。融资租赁买车是购买客户指定的车辆，将车辆租给客户使用，客户按合同约定支付一定保证金后，按月支付租金，租赁合同到期后，由客户决定是否取得汽车所有权。 汽车融资租赁和汽车贷款的区别 1、融资租赁买车是一种租赁关系；而贷款买车指的是借贷的关系。 2、融资租赁以租代购，客户只是享有车辆的使用权，而不具备所有权，车辆的所有权属于出租人，只有租赁合同到期后，车辆的所有权才会转移；贷款买车的使用权和所有权都属于客户，客户只需要在车贷还清后办理撤销抵押手续即可。 3、汽车融资租赁是三方当事人；而贷款买车则是买卖双方。 4、贷款买车支付的首付通常都是高于汽车融资租赁，汽车贷款的首付比例最低不能低于汽车价格的20%；融资租赁的首付则只需要付10%，甚至是0首付。 汽车融资租赁的流程 1 承租人到银行和加盟商申请办理汽车融资租赁； 2 客户需要向出租方提供自己的身份证原件以及驾驶证原件； 3 客户进行选车并且跟出租方签订合同； 4 客户支付车辆的首期款项； 5 客户获得了车辆的使用权； 6 每月按照合同规定支付租金； 7 租赁合同到期后可以获得车辆的所有权。
[create_time]2022-08-19 11:32:23[/create_time]2022-09-03 11:32:23[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]小赵生活百科[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.56090c33.nAivwkR876B5QbVFhR-DpA.jpg?time=12706&tieba_portrait_time=12706[avatar]TA获得超过3745个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]40[view_count]
汽车贷款金融怎么算
汽车贷款金融正常的利率通常在每月0.5%到0.9%之间，即每月利率在5英里到9英里之间。利息计算通常以月为单位分期计算，计算这一期间的总利息。等额本息的计算公式为:月本息还款额=[本金×月利率×(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]月利息=剩余本金×贷款月利率。
平均资本计算利息的公式为:月本息还款额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率=总本金/还款月数=(本金-累计已还本金)×月利率=(还款月数+1)×贷款金额×月利率/2。车贷年利率=车贷本金×车贷年利率。
一般情况下，知道车贷本金和年利率就可以算出车贷的年利率，车贷合同中有规定。比如车贷本金10万元，年利率8%，那么年利率等于车贷本金×车贷年利率= 10万元×8% = 8000元。
一般车贷3年利息是多少，首先，列出各银行的贷款利率:
1.中国银行:贷款期限一年，贷款利率4%；2年，8%；三年，12%。
2.中国建设银行:1-3年(含3年)，5.31%*年；3-5年(含5年)，5.4%*年。
3.工商银行:6个月内(含6个月)，车贷利率为5.60%；6个月至1年(含1年)，车贷利率为6.00%；1-3年(含3年)，6.15%*年；3-5年(含5年)，6.40%*年；5年以上，6.55%*年。
分期利息有两种计算方法:等额本息和平均资本。
等额本息还款法月还款额计算公式:
月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数]【(1+月利率)还款月数-1
平均资金还款方式月还款额计算公式:
月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已还本金累计金额)×月利率【摘要】
汽车贷款金融怎么算【提问】
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汽车贷款金融正常的利率通常在每月0.5%到0.9%之间，即每月利率在5英里到9英里之间。利息计算通常以月为单位分期计算，计算这一期间的总利息。等额本息的计算公式为:月本息还款额=[本金×月利率×(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]月利息=剩余本金×贷款月利率。
平均资本计算利息的公式为:月本息还款额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率=总本金/还款月数=(本金-累计已还本金)×月利率=(还款月数+1)×贷款金额×月利率/2。车贷年利率=车贷本金×车贷年利率。
一般情况下，知道车贷本金和年利率就可以算出车贷的年利率，车贷合同中有规定。比如车贷本金10万元，年利率8%，那么年利率等于车贷本金×车贷年利率= 10万元×8% = 8000元。
一般车贷3年利息是多少，首先，列出各银行的贷款利率:
1.中国银行:贷款期限一年，贷款利率4%；2年，8%；三年，12%。
2.中国建设银行:1-3年(含3年)，5.31%*年；3-5年(含5年)，5.4%*年。
3.工商银行:6个月内(含6个月)，车贷利率为5.60%；6个月至1年(含1年)，车贷利率为6.00%；1-3年(含3年)，6.15%*年；3-5年(含5年)，6.40%*年；5年以上，6.55%*年。
分期利息有两种计算方法:等额本息和平均资本。
等额本息还款法月还款额计算公式:
月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数]【(1+月利率)还款月数-1
平均资金还款方式月还款额计算公式:
月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已还本金累计金额)×月利率【回答】
[create_time]2022-06-05 11:16:11[/create_time]2022-06-20 11:14:27[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]一如既往的干[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.8c656bda.rd58QRhYX2MOmvagIkcCtw.jpg?time=6587&tieba_portrait_time=6587[avatar][slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]544[view_count]
汽车贷款四大常识和六点法律知识
汽车金融贷款买汽车，是我们生活中非常常见的事情，但是对于这个发生在我们身边的事件，我们又知道多少呢？如果你对于汽车金融贷款还是一窍不通的话，那么就来看看的汽车贷款金融常识讲解吧。汽车金融贷款的四大常识常识一：什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷又成汽车按揭，就是购买轿车的人作为申请人向贷款方（银行，汽车金融公司等）提出人民币担保贷款的行为。即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款;是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。常识二： 选择分期付款购车的方式可以当场提车吗？有不少的消费者以为通过银行信用卡分期付款买车就如同我们到商城刷卡买东西一般，卡刷了，东西就可以拿走，但是应用到买车上面，则是不同的。因为汽车需要办理保险，上牌，出证等手续才可以上路的，而且银行和汽车经销商也需要一个信用调查过程，因此使用分期付款购车也需要在7个工作日以后才能够完成。常识三：什么是二手车贷款？二手车贷款是专门针对二手车项目的金融服务。二手车贷款比起新车贷款在审核方面也较为严格一些，因此不少的消费者会选择担保公司或者汽车金融公司来完成二手车贷款项目。常识四：法人可以进行汽车贷款申请吗？汽车贷款的对象一般是针对个人购车，但是有一些汽车金融服务项目同时针对法人购车贷款的。但是法人购车贷款需要提供的证明材料会比个人购车贷款多一些。汽车金融贷款的六点法律知识1、什么是共同购车人?共同购车人负什么责任?共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人,其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任,共同认可合同条款,共同偿付欠款。在购车人出现问题不能偿还车款时,其具有不可推卸的偿付欠款的责任。2、款未付清期间,车辆发生质量问题怎么办?如车辆出现质量问题,用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间,用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。3、分期付款购车是否可以当场提车分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提国。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。4、消费信贷采用何种计算方法采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率/((1+月利率)↑还款总期数-1)5、什么是保证贷款，保证人负什么责任保证贷款指垡人按〈〈担保法〉〉规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由垡合同引发的所有连带民事责任。6、什么是保证贷款，保证人负什么责任保证贷款指垡人按〈〈担保法〉〉规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由垡合同引发的所有连带民事责任。
[create_time]2023-06-06 12:32:59[/create_time]2023-06-16 00:00:00[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]小星时尚穿搭[uname]https://gips0.baidu.com/it/u=3919742184,380312565&fm=3012&app=3012&autime=1696394134&size=b200,200[avatar]TA获得超过133个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]25[view_count]汽车消费信贷
汽车消费信贷 简介：
汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
贷款条件：
A、具有完全民事行为能力。
B、具有以上地区常住户口及有效居住身份。
C、贷款人必须有正规单位职业且有长期稳定收入。
D、贷款人无刑事不良记录及贷款资信不良记录，社会信用良好。
E、贷款人需已婚年龄在22周岁—55周岁，女性年龄不得超过50周岁。未婚需提供第三方不可撤消连带担保（第三方担保人要求等同于贷款人要求）。
F、贷款人必须有当地区域内的商品房或自建房房产，如贷款人本人无房产需提供第三方不可撤消连带责任担保（第三方担保人要求等同于借款人要求）。
G、城镇户口、离婚有房产的，房产产权归贷款人本人，有固定职业，稳定收入，年龄在30—55周岁之，房产证可以不做抵押。
H、城镇户口、未婚有房产的，可找年龄在55岁以下在职父母，有房产、有稳定收入的人做担保。
I、城镇户口，未婚、离婚无房产的，可找在职父母、有房产的具有稳定收入的人做担保。或找在市区户口有房产、有稳定收入的人做担保。
J、城镇户口，未婚、离婚有房产的，自己有企业的、注册资金在50万以上，购买车辆在30万以下可不找第三者担保，自己企业做为担保（需提供单位担承资料）。
K、市郊区户口，土地使用证属于父母的，但有企业，不必要找有房产的第三方担保，可是由企业担保（需前三个月纳税证明）。企业注册资金在50万以上。
L、若单位做担保提供该单位的营业执照、代码证、税务登记证、法人身份证、验资报告、章程、近期及以上年度财务报表及三个月的汇税证明、董事会或股东会决议（以银行贷款要求为主）。
首付要求：
贷款车辆首付要求一般在30%以上；公务员买国产车可首付两成；国产车首付三成，进口车首付四成；
收费标准：
1、按揭消费车辆贷款额在30万元以下的，收取保费原值，公证抵押费800元及履约保证金；资信担保费按照贷款额的1%收取，最低不能少于500元/台。
2、针对高价车型业务，车险保费均不返，贷款额为30万（含）以上的收取资信费为贷款额1.5%；另加上门调查费；
3、上门调查费按300-500元/台收取。其他周边区域根据不同的路程，费用会略有不同；
4、履约保证金：履约保证金统一按贷款额3%收取，最低不少于3000元（公司开收据）；
5、按揭贷款车辆保险2-3年的保单一起做，资信费可降0.2%-0.5%收取（公司直接客户）。
以上收费条件各个地区相差不大，相差不会超过1000----2000元。
所需资料：
1，夫妻双方身份证2，夫妻双方户口本3，夫妻双方收入证明4，结婚证（没有结婚的开未婚证明，上面所需提供只需提供一个人的就可以）5，企业的还要提供营业执照、税务凳记证、近三月完税证明、企业法人的还需要章程。 汽车消费信贷 @2019
[create_time]2022-07-05 15:37:43[/create_time]2022-07-18 04:22:35[finished_time]1[reply_count]0[alue_good]温屿17[uname]https://himg.bdimg.com/sys/portrait/item/wise.1.f2ab3c6b.EGWNOK5JoOudI3wwHvt0TA.jpg?time=4578&tieba_portrait_time=4578[avatar]TA获得超过9718个赞[slogan]这个人很懒，什么都没留下![intro]7[view_count]
